ലോൺ അടച്ചുതീർന്നശേഷവും സിബിൽ സ്കോർ കുറവാണോ? വായ്പയെടുക്കുന്നവർ ചെയ്യേണ്ടതെന്ത്?

(www.kl14onlinenews.com)

(July -02-2023)

ലോൺ അടച്ചുതീർന്നശേഷവും സിബിൽ സ്കോർ കുറവാണോ? വായ്പയെടുക്കുന്നവർ ചെയ്യേണ്ടതെന്ത്?

വായ്പയെടുക്കുന്നവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് വിവരങ്ങൾ അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യുന്നതിൽ പരാജയപ്പെട്ടതിന് നാല് ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ കമ്പനികൾക്ക് (സിഐസി) റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (ആർബിഐ) ഒരു കോടി രൂപ പിഴ ചുമത്തി. ഇത് വായ്പകളും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളും പോലുള്ള ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങൾ സേവനങ്ങൾക്കായി അപേക്ഷിക്കുന്ന ബാങ്ക് ഉപഭോക്താക്കളുടെ ബുദ്ധിമുട്ടുകൾക്ക് കാരണമായി.

എന്തായിരുന്നു ആർബിഐ നടപടി?

ട്രാൻസ് യൂണിയൻ സിബിൽ ലിമിറ്റഡിന് 26 ലക്ഷം രൂപയും എക്സ്പീരിയൻ ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ കമ്പനി ഓഫ് ഇന്ത്യ പ്രൈവറ്റ് ലിമിറ്റഡിന് 24.75 ലക്ഷം രൂപയും ഇക്വിഫാക്‌സ് ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ സർവീസസിന് 24.25 ലക്ഷം രൂപയും സിആർഐഎഫ് ഹൈ മാർക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ഇതര സേവനത്തിന് 25.75 ലക്ഷം രൂപയുമാണ് ആർബിഐ പിഴ ചുമത്തിയത്. ക്രെഡിറ്റ് വിവര കമ്പനികളെ നിയന്ത്രിക്കുന്ന നിയമത്തിലെ ചില വ്യവസ്ഥകളും നിയമങ്ങളും പാലിക്കാത്തതിനെ തുടർന്നായിരുന്നുവത്.

2021 മാർച്ച് 31ലെ സാമ്പത്തിക നിലയ്ക്കായി ആർബിഐ ഈ നാല് കമ്പനികളുടെയും നിയമാനുസൃത പരിശോധന നടത്തി. ഇൻസ്പെക്ഷൻ റിപ്പോർട്ട്, സൂപ്പർവൈസറി ലെറ്റർ, ഇതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാ ഇടപാടുകൾ എന്നിവയുടെ പരിശോധനയും നടത്തി. ക്രെഡിറ്റ് വിവരങ്ങളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പ്രത്യേകിച്ച് ക്രെഡിറ്റ് വിവരങ്ങൾ അപ്ഡേറ്റ് ചെയ്യുന്നതിൽ കമ്പനികൾ കൃത്യവും പൂർണ്ണവുമായിരുന്നില്ല എന്ന് കണ്ടെത്തി.

സിഐസി നിയമങ്ങൾക്കൊപ്പമുള്ള സിഐസി (ആർ) നിയമത്തിലെ വ്യവസ്ഥകൾ പാലിക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെട്ടതിന്, എന്തുകൊണ്ട് പിഴ ചുമത്തരുത് എന്നതിന് കാരണം കാണിക്കാൻ നിർദേശിച്ച്, ആർബിഐ ഈ കമ്പനികൾക്ക് നോട്ടീസ് അയച്ചിരുന്നു. വിവിധ വ്യവസ്ഥകൾ പാലിക്കാത്തതിന്റെ പരാജയം തെളിയിക്കപ്പെട്ടതാണെന്നും കമ്പനിയിൽ പിഴ ചുമത്തേണ്ടതുണ്ടെന്ന നിഗമനത്തിലും ആർബിഐയെത്തി.

ഉപഭോക്താക്കളുടെ പരാതികൾ എന്തൊക്കെയാണ്?

വായ്പയെടുത്തവരുടെ സ്റ്റാറ്റസ് അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യാത്ത സിഐസിയെ കുറിച്ച് ഉപഭോക്താക്കളിൽ നിന്ന് ആർബിഐക്ക് നിരവധി പരാതികൾ ലഭിച്ചിരുന്നു. സ്ഥിരസ്ഥിതി പ്രശ്നം പരിഹരിക്കുകയോ തെറ്റായവ ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുകയോ ചെയ്യുമ്പോൾ, നിശ്ചിത സമയപരിധിക്കുള്ളിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നതിൽ സിഐസികൾ പരാജയപ്പെട്ടുവെന്ന് പല ഉപഭോക്താക്കളും പരാതിപ്പെട്ടിരുന്നു.

വായ്പ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് എന്നിവയ്ക്കായി അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ ബാങ്കുകൾ സിഐസികളുടെ ഡാറ്റാബേസിലേക്ക് അക്സെസ് ചെയ്യുന്നു. അവർ നൽകുന്ന റേറ്റിംഗും ആക്‌സസ് ചെയ്യുന്നതിനാൽ നിരവധി ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വായ്പയോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡോ നേടാനായില്ല. ഒരു ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഹോൾഡർ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിലോ ലോൺ ഇൻസ്‌റ്റാൾമെന്റിലോ അടയ്ക്കാതിരുന്നാൽ അത് ഉടൻ തന്നെ സിഐസികളെ അറിയിക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും ഈ പേയ്മെന്റുകൾ ശരിയാക്കുമ്പോൾ അവ അപ്ഡേറ്റ് ചെയ്യാൻ സിഐസികൾ പരാജയപ്പെടുന്നു.

ഈ കമ്പനികൾ ക്രെഡിറ്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വിവരങ്ങൾ അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യുകയോ പൊരുത്തക്കേടുകൾ പരിഹരിക്കുന്നതിന് സ്വീകരിച്ച നടപടികളെക്കുറിച്ചും ശരിയായ വിവരങ്ങൾ നൽകാനുള്ള സമയപരിധിയായ 30 ദിവസം പാലിക്കാൻ കഴിയാത്തതിന്റെ കാരണങ്ങളെക്കുറിച്ചും അറിയിച്ചിട്ടില്ലെന്ന് ആർബിഐ പറഞ്ഞു.

ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ ബ്യൂറോകൾ എന്തൊക്കെയാണ്?

അവർ വായ്പ എടുക്കുന്നവരുടെ (വ്യക്തികൾ, കോർപ്പറേറ്റ്, എസ്എംഇകൾ ഉൾപ്പെടെ) ക്രെഡിറ്റ് വിവരങ്ങൾ സൂക്ഷിക്കുന്നു. അത് ബാങ്കുകൾക്കും മറ്റ് വായ്പാ സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും ആക്സസ് ചെയ്യാൻ കഴിയും. ബാങ്കുകൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കമ്പനികൾ, ബാങ്കിതര ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ എന്നിവയുൾപ്പെടെ വിവിധ ക്രെഡിറ്റ് ദാതാക്കളിൽ നിന്ന് അവർ വിവരങ്ങൾ ശേഖരിക്കുന്നു.

വായ്പയെടുക്കുന്നവരെ അവർ 300-900 എന്ന സ്കെയിലിൽ റേറ്റുചെയ്യുന്നു. 900 ആണ് ഏറ്റവും ഉയർന്ന റേറ്റിങ്. ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ കമ്പനികളും സാധാരണയായി ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾ നൽകുന്ന റേറ്റിംഗിൽ തീരുമാനമെടുക്കുന്നു.

വായ്പ എടുക്കുന്നയാൾക്ക് 800ൽ കൂടുതൽ റേറ്റിംഗ് ഉണ്ടെങ്കിൽ, അയാൾക്ക് ലോണോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡോ എളുപ്പത്തിലും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലും ലഭിക്കാൻ അവസരമുണ്ട്. വായ്പ എടുക്കുന്നയാൾ വീഴ്ച വരുത്തിയാൽ, റേറ്റിംഗ് കുറയും. റേറ്റിംഗ് 500ൽ താഴെ എത്തിയാൽ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുകളും വായ്പകളോ കാർഡുകളോ ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യതയും അതിനനുസരിച്ച് കുറയുന്നു.

എന്റിറ്റിയെക്കുറിച്ചുള്ള ഡാറ്റ ഇല്ലെങ്കിൽപ്പോലും അന്വേഷണങ്ങൾക്ക് നിരക്കുകൾ ഈടാക്കുന്നു. ബാങ്കുകൾ അവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് അപ്രൈസൽ പ്രക്രിയയിൽ ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ റിപ്പോർട്ട് (സിഐആർ) നിർബന്ധമാക്കുന്നു. സിഐസികളും ബാങ്കുകളും അവർ ശേഖരിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് വിവരങ്ങൾ മാസാടിസ്ഥാനത്തിലോ അല്ലെങ്കിൽ ചെറിയ ഇടവേളകളിലോ പതിവായി അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യുകയും വേണം.

അവരുടെ ഡാറ്റാബേസിൽ എന്താണ് ഉള്ളത്?

സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയിൽ എല്ലാ വായ്പ എടുക്കുന്നവരെക്കുറിച്ചുമുള്ള വിശദാംശങ്ങൾ സിഐസികൾക്ക് ഉണ്ട്. ഇതിനർത്ഥം അവർ ബാങ്കിങ് സംവിധാനത്തിൽ 140 ലക്ഷം കോടി രൂപയുടെ വായ്പാ കുടിശ്ശിക നിരീക്ഷിക്കുന്നു. വായ്പകളിൽ ഉൾപ്പെട്ടിട്ടുള്ള ഡയറക്ടർമാർ, ഗ്യാരന്റർമാർ, പങ്കാളികൾ എന്നിവരുടെ പേരുകളും സിഐസികളുടെ പക്കലുണ്ട്.

2022 ഡിസംബറിലെ കണക്കനുസരിച്ച് 934,882 കോടി രൂപ ഉൾപ്പെട്ട 34,304 സ്യൂട്ട് ഫയൽ ചെയ്ത അക്കൗണ്ടുകളുണ്ട്. വായ്പാ കുടിശ്ശികയ്ക്ക് ബാങ്കുകൾ വായ്പയെടുക്കുന്നവർക്കെതിരെ കേസ് ഫയൽ ചെയ്തിട്ടുണ്ട്. കൂടാതെ, 2022 ഡിസംബർ വരെ 347,424 കോടി രൂപ ഉൾപ്പെട്ട 16,185 പേർ മനഃപൂർവ്വം കുടിശ്ശിക വരുത്തിയതായി സിബിൽ ഡാറ്റ കാണിക്കുന്നു.